美国平均每人每年在保险上面的开销是$8508, 相当于中国的人均GDP,不可谓不高。因此，搞清楚美国的医保政策就尤为重要。美国医疗保险按类型主要有HMOs, PPOs, EPOs和POS四类，区别主要是可以就医的医院范围不同。我将在最后详细讲医疗保险的分类。

我目前博士在读，使用的是学校的强制保险，属于POS，是HMOs和PPOs的结合体。既可以在学校健康中心免费就医，也可以去网络内医院支付20%就医，还可以去网络外医院支付40%就医。可以说非常良心了。

钱怎么算

医保中跟钱有关的主要有以下几方面：

保险费(premium)

这个很简单，就是参加保险需要提前交的钱。一般交钱以后至少45天保险可以生效。

免赔额（deductible）

每年医疗开销高于这个deductible，医保才开始支付。这样做是为了让用户也承担一部分风险，避免有人因为有保险就肆无忌惮，什么小事都去医院，从而造成浪费。在其它条件相同的情况下，这个数字越小越好。

在医保中，deductible是按年计算，而不是按每笔交易计算。也就是说，只要一年中医疗开销高于deductible，以后再去医院保险公司都会支付，不需要再计算免赔额。利用这一点，有些deductible很高的用户往往倾向于把各种昂贵的检查比如胃镜、CT等放在同一年进行。相比在不同年进行，这样就可以避免多次支付deductible。

需要说明的是，并不是所有项目都受限于deductible。有些比如常规检查、心理咨询是可以无视deductible直接让保险公司赔付的。在HMOs和POS类型的保险中，特定医院也可以无视deductible。

分摊付款额(copay)

只要使用保险，无论实际花费多少，就必须支付这笔钱。这笔钱是支付给保险公司而非医院。copay并不是所有医疗项目都有，一般HMOs类型的保险一定会有copay。 copay跟deductible的作用类似，也是让受保者承担一部分风险。 另外，copay支付的钱也算入免赔额里面。

自付最高金额(Out-of-Pocket Maximum)

这是美国保险最有价值的地方。自付最高金额的意思是，一年内无论医疗开销多少钱，受保者支付的医疗费用不会超过这个数。超过的费用由保险公司全额承担。

总结

通过以上几个因素可以看出，看小病自己需要承担的部分还是很多的。但是对于非常花钱的各种大病，比如需要开刀动手术，癌症等，美国医疗的优势就现出来了。无论多大的病，无论开销多么高，一年内医疗开销保证不超过自付最高金额，这一点有效的防止了因病入贫的情况发生。

买眼镜

目前学校提供的保险包含每年优惠购买一副眼镜。这个优惠包含几个方面：

• 支付10刀copay可以购买普通塑胶镜片（折射率1.45）
• 镜架在原价的基础上减免135刀后再打八折
• 验光10刀copay

以上我认为是实质性的优惠。学校眼镜店最便宜的镜架是154刀，也就是说最少可以10+10+（154-135）*0.8 = 35刀拿到一个全新的眼镜。

除了以上基本的保障，林林种种的镜片升级项目就价格不菲，且陷阱多多。比如对于我这样眼镜度数比较高的顾客， 一般需要折射率更高的镜片，否则眼镜会特别的厚重。根据我眼睛的度数，折射率1.67的眼镜需要在原价上面增加106刀。

医疗保险的分类

基本概念

Health Maintenance Organization (HMO)

这一类的保险只能在少量的几个指定地点使用。而且必须有医生的推荐才能去看某些专家门诊。但是优势也很明显，超过deductible后，医保基本都是全额支付的。因为是定点医院，受保者也免于填写各种繁琐的文件。这是目前美国最流行的一类保险。

Preferred Provider Organization (PPO)

PPO在网络内（跟保险公司有协议的医院）和网络外医院都可以赔付。区别是网络内医院保险赔付比例更高，deductible更低。网络外的医院除了赔付比例低、deductible高以外，往往还需要填写繁琐的文件才能申请保险。

Exclusive Provider Organization (EPO)

这一类跟EPO类似，区别是网络外医院保险公司不赔付

Point-of-Service Plan (POS)

POS集合了HMO和PPO的优点。可以赔付的地点分三类，定点（比如学校医院）， 网络内医院，网络外医院。定点基本免费。网络内医院赔付比例大、deductible低。但是相应的，保费就会比较高。